80万元公积金比等额商贷节省利息23万多元

加息通道下如何优化资产配置?

清明小长假最后一天,央行再度宣布加息0.25个百分点,至此,五年期以上商业住房按揭贷款利率上调至6.8%,公积金贷款利率也同时上调。专家认为,此次加息后,公积金房贷的优势进一步凸显,20年期的80万元公积金相比等额商贷可节省利息总计23万多元。

商业贷款和公积金贷款“利差”扩大

6日起,央行再次上调金融机构人民币存贷款基准利率0.25个百分点。这是央行今年以来的第二次加息,也是2010年10月以来第4次加息。

“加息通道下,存量房贷客户的利息支出将明显增加。”上海知名个贷中介凯盛经略(上海)投资管理有限公司副总经理赵炜说。

以贷款总额100万元、期限20年、等额本息还款来计算,加息前,5年期以上贷款利率为6.6%,加息后达到6.8%。如果按基准利率执行,那么加息后每月还款额从7514.7元增至7633.4元,增加118.7元;如果是二套房按1.1倍利率计算,那么加息前贷款利率为7.26%,加息后上调为7.48%,加息前月供为7909.82元,加息后则涨为8043.71元,增加了133.9元。

此次加息,住房公积金贷款利率也随之调整,五年以下(含五年)的公积金贷款利率从之前的4%调整为4.2%,五年期以上从4.5%上调为4.7%。按照上海等一线城市家庭公积金贷款数额上限80万元计算,加息前20年期的公积金贷款月供5061.2元,加息后须多支出86.77元。

值得注意的是,由于目前各大银行已基本取消首套房贷利率优惠,连续加息后,住房公积金贷款和商业贷款之间的“利差”进一步扩大。5年期以上商业贷款利率目前为6.8%,公积金则为4.7%,两者利差高达2.1%,公积金贷款的优势进一步凸显。假设同样贷款80万元、20年期等额本息还款,公积金贷款将比商业住房按揭贷款少支付利息总额23万多元。

此外,由于大多数银行均在次年元旦执行新的住房按揭贷款利率,因此,此次加息前贷款的客户年内还将执行去年底的利率,“房奴”们不用急着提前还贷。而4月6日之后贷款的客户将执行新利率。

办理转存先算细账

记者6日下午1点多来到上海银行上海襄阳支行营业厅,发现大厅人头攒动,据工作人员介绍,104位等待办理业务的客户中约有一半是前来办理存款转存业务的。

上海银行理财专家告诉记者,并非每次加息就一定要办理转存。如果提前支取定期存款办理转存,之前的存款期内就只能按照活期利率计算利息,因此,存款超出一定天数就不适宜办理转存。

按照“360天×存期年限×(新利率-原利率)÷(新利率-活期利率)=转存时限”的计算公式,那么三个月、六个月、1年期、2年期、3年期、5年期存款的转存临界点分别是9天、17天、32天、49天、63天、94天。如果存款已超出这些天数,就不用办理转存了。

为了解决储户频频跑银行的麻烦,部分银行推出了相关“自动转存”的特色储蓄理财产品。如光大银行推出的“阳光加息宝”,每当央行调整整存整取存款利率时,银行会通过智能理财系统对比“加息宝”存款账户的实际存款天数与智能转存天数,若前者小于后者系统会在利率变更当日自动将原存款销户,同时按照新利率和原存款期限重新转存;若前者大于后者则保持原存款账户不变。

金融理财产品对抗“负利率”

值得注意的是,此次加息后一年期存款利率达到3.25%,但相对于今年前两个月4.9%的CPI而言,“负利率”局面依然未变。挂钩各种金融产品或工具进行投资理财的金融理财产品,成为居民抗通胀的新选择。

招商银行高级理财客户经理金蕾介绍,在加息通道之下,投资者可以选择银行推出的和利率挂钩的理财产品,这类产品一般都设计为比定期存款利率高0.5个百分点。“一旦加息,收益率就会水涨船高。”

近期中东和北非局势动荡进一步推升国际原油价格,在此背景下,实力雄厚的中资石油企业股票成为市场热点。分析人士指出,由于国内原油价格目前基本与国际市场接轨,在成本基本不变的情况下,中资石油公司的产品价格上涨,直接带来的就是利润增长,因此从事炼油业务的企业如中石化将直接受益于成品油价格的上涨。中外资银行针对此趋势,纷纷推出与原油挂钩的理财产品。

除了涨势昂扬的黄金,分析人士指出,铂金可能成为今年的投资新宠。渣打银行个人财富管理部首席投资总监梁大伟表示,2011年铂金价格有很大的上涨潜力,预计今年年均值为每盎司1850美元,接近20%的涨幅。

来源：新华网 编辑：于姝楠