在全国性商业银行、外资银行的竞争夹击中，城商行的未来如何发展，也是全国上百家城商行高管们思考的头等大事。城商行研究专家张吉光认为，城商行的未来可以朝四个方向发展：全国性商业银行、区域性银行、特色银行、社区银行。其中，后三类将是大多数城商行的选择。

一、极少数规模较大、经营管理水平较高的特大型城商行，通过机构扩张，发展成提供全面金融服务、在中小企业业务方面具有较强竞争优势、经营地域覆盖全国的综合性、全国性商业银行。

选择这一目标需要注意，城商行在向全国性银行发展的过程中，随着规模的扩大、业务品种的增多，特别是经营地域的拓展，面临的风险形势将更加复杂。这对长期实行单一城市制经营的城商行是个不小的挑战。

二、部分具有一定潜力的大型城商行，立足某一区域，做深做透，发展成为区域性银行；同属于某一区域(经济区域或行政区域)的中小型城商行，通过联合重组，也可发展成为跨区域经营、提供较全面金融服务、具有一定竞争力的区域性银行。

就目前情况来看，城商行在创新和服务品质方面并无优势可言。这就要求城商行在网络、科技、人才等方面存在“短板”的情况下，通过加大资源投入，加大改革力度，结合区域经济和城商行自身的特点，着力提升产品创新和服务能力。这是城商行在区域内形成竞争力的关键。

三、部分中小型城商行，在某一产品或服务（比如小企业金融服务、小微贷款、农村信贷以及债券投资等）方面做出特色，发展成为专业化经营、具有很强产品或服务特色的特色银行。

四、部分规模较小、定位鲜明、地区优势明显的城商行，发展成为规模不大、在当地有较强竞争力、主要服务于所在区域内的小企业和居民的社区银行。

社区银行做的是“低端”业务，盈利的关键在于控制风险。对这类客户的风险控制更多的是靠客户经理的经验和信息，而不是目前大多数银行采用的客户信用评级系统和贷后检查等方法和技术，这对城商行同样是一大挑战。

为此，城商行就需要根据不同特色业务的特殊性，对现有业务系统进行改造或重新开发专门的业务系统。