此外，在新加坡，60岁以上的老年人可以把房子抵押给有政府背景的公益性机构，由公益性机构一次性或分期支付养老金，老人去世时产权由这些机构处置，偿还贷款本息后的剩余部分交给其继承人。

“在国外，政府部门为了支持‘以房养老’方式，会出台各种扶持政策。比如，建立专门的中介机构，以便承担贷款机构的风险，或者给予贷款贴息，减低借款人的成本。”杨晓介绍说。

“目前我们推出的养老按揭贷款业务主要针对的是有富余房产的人群，并且他们愿意以房产抵押获取养老资金，以改善老年生活。因此，这一产品并不能完全解决全社会的养老问题，只是对现有养老保障体系的一种补充和探索，主要是满足现有客户的一种养老需求。”杨晓说。

中国社会科学院人口与劳动经济研究所社会保障室程杰博士认为，“以房养老”与住房按揭贷款本质上差不多，都是预期支出和预期收入的贴现，是一种金融创新方式。对于老年人福利改善主要体现在，提供了实现未来资产价值提前变现的渠道，从而有利于提高老年人在整个老年阶段的收入水平和消费水平。这并不属于养老保障体系范畴，因为它既不具有社会保险的属性，也不具有公共服务的属性，而仅仅是在基本养老需求得到满足情况下的一种补充养老工具。其推行的前提条件是，城市化水平相对较高，同时房地产市场比较成熟，这两点在我国都需要进一步完善。

■更多老人亟待“雪中送炭”

养老制度建设要先行，逐步提高养老保险待遇，实现养老保障城乡一体化

“以房养老”让各方再度聚焦中国应对人口老龄化的话题。如果说“以房养老”是对有产老人的“锦上添花”，那么当前更应该着力解决对欠缺基本养老保障老人的“雪中送炭”。

当前我国老龄人口基数大，增长快，特别是农村老龄人口多，而相应的养老保障和服务发展较为滞后。

据国家统计局公布的第六次人口普查结果显示，我国60岁以上人口的占比已达13.26%，同第五次全国人口普查相比，60岁及以上人口比重上升了2.93个百分点。同时，根据全国老龄委预测，“十二五”时期将是我国人口老龄化加速发展期，预计到2015年，我国60岁以上老年人口将达到2.16亿，约占总人口的16.7%。尤其，在大量农村青壮年劳动力迁移到城市的情况下，农村老龄化程度更深，目前60岁以上老年人已经超过1亿人，根据预测，预计2020年农村老年人将接近1.4亿人农村老龄化水平将达到21%。

与此同时，我国的养老公共服务体系却相对薄弱，日趋严重的人口老龄化问题对社会养老服务形成了巨大的挑战。如何加快发展适应人口老龄化的社会化服务体系，完善社会养老保障体系，已成为社会广泛关注的重大问题。

程杰指出，当前我国养老保障体系的核心是社会养老保险，主要包括城镇职工基本养老保险、新型城镇居民养老保险、新型农村居民养老保险等制度，而老年人福利、家庭养老等是养老保障体系的主要补充。中国的养老问题重点应该是完善覆盖城乡居民的养老保障体系，尤其是要加快社会养老保险制度建设，提高养老保险的覆盖率，实现各项养老保险制度之间、地区之间的转移接续，并逐步提高养老保险待遇。

针对我国农村老龄人口多，养老保障水平不高的特点，有专家指出，要加大农村养老保障水平，对已经实现非农就业或从农村迁移到城镇的农村人口，应该设计和完善进入城镇社会保障体系的制度通道；对从事传统农业生产的农村人口，应在养老保险覆盖的基础上增强土地的保障功能；对最为贫困的农村人口，社会保障制度应对他们提供“兜底”功能，完善农村最低生活保障制度，最终要实现城乡一体化的社会养老保障体制，实现社会养老保障体系整合。

来源：人民日报 编辑：于姝楠