最低还款额：如果账单金额较低、消费记账日距离最后还款日较近，且还款人只是很短时间内无法全额还款，选择先归还最低还款额的方式较为划算。分期付款：不产生利息，但要支付手续费。对金额较大、较长一段时间内无法一次性还款的持卡人较为有利，可防利滚利的情况发生。

中秋、国庆长假，银行信用卡推出了丰富的优惠活动，吸引了不少卡奴“喜刷刷”，大额刷卡消费自然少不了。一上班，一张张信用卡账单如期而至，很多持卡人按照月收入水平不够一次性还款，为解资金短缺之急，都会选择分期付款或最低还款额。但专家提醒，天下没有免费的午餐，延长还款期限会产生相应的手续费用，是否划算，一定要算清账；此外，申请分期付款也有相应的条件，之前一定要了解清楚。

最低还款产生循环利息

介绍对于一次性还款有压力的持卡人，银行往往会劝持卡人选择最低还款额进行还款，但成本并不低。最低还款额一般是除去年费、利息等特殊项目后普通消费金额的10%。

如果持卡人利用最低还款额偿还欠款，就不能享受“免息期”待遇，银行一般会从消费当日开始按照每天万分之五的标准收取透支利息，一直到还清欠款为止。除了工行，国内多数银行计算透支利息时，仍会按照原本的刷卡额度计算，直到该笔账单全部还清。只要持卡人依旧没有还清欠款，那么这部分利息就会被纳入到最低还款额中，并且通常会按月计收复利。

举例假设交行太平洋信用卡持卡人张先生账单日为每月18日，到期还款日为次月15日，他9月18日的账单列出了从8月19日-9月18日的所有消费——仅1笔金额2万元刷卡消费，记账日为9月14日。根据账单显示，张先生本次最后还款日为10月15日，“本期应还金额”为20000元，“最低还款额”为2000元。

如果张先生选择在10月15日当天或之前归还所有欠款20000元，那不需支付任何利息。而如果在10月15日仅归还了最低还款额2000元，那么他将被收取从9月14日算起的利息，直到还清为止。

在下个账单日10月18日前，张先生若没有还清剩余款项(包括利息)，那么该期账单中会有327元的利息产生。这份账单的最后还款日为11月15日。

10月18日-11月15日期间，张先生可随时去银行按账单显示金额还款，而如果在11月15日依旧没有办法全额还款，那10月18日-11月15日的免息期也将被取消，且上期账单中327元的利息也将按每天万分之五的利率产生利息。这也就是月复利的意思。

可以想象，由于每天都有新的利息产生，早期的利息还会产生复利，如果张先生在3个月内无法还清欠款，利息将超过千元，欠款时间越长，还款的压力就越大。

计算过程 20000×0.05%×30(9月14日-10月15日)+(20000-2000)×0.05%×3(10月16日-10月18日)=327元。

金额大、时间长，分期还款更划算

介绍其实张先生也考虑使用分期还款的方式偿还欠款。分期还款虽然不产生利息，但要支付手续费，各家银行规定的手续费率高低根据期数不同各异。

举例以招行账单分期为例，3期手续费2.6%、6期手续费4.2%、12期手续费7.2%，在第一次还款时一次性收取。若2万元欠款全部做账单分期，分3期总共需支付520元手续费，分六期需支付840元，分12期需支付1440元。可见，无论用哪种方式，分期还款均比最低还款额还款来得划算。

不过，对于一些小额欠款使用最低还款额可能更划算。以信用卡账单日为5日为例，还款日为当月23日，如果单笔消费500元的记账日正好是账单日当天，且此次账单中仅该笔消费，到了23日，只归还了最低还款额50元的情况下，剩余的部分及利息在25日全部归还，那么，25日还款时所需支付的利息为5.2元。

而如果选择大额消费分期还款，那么按行业中较低的每期0.6%费率计算，每月支付的手续费需要3元，由于分期还款最少一般分3期，那么分期成本至少需要9元，这与5.2元相比自然是高了不少。

因此，分期还款一般对金额较大、较长一段时间内无法一次性还款的持卡人较为有利，可以防止利滚利的情况发生，而如果账单金额较低、消费记账日距离最后还款日较近，且还款人只是很短时间内无法全额还款，那么选择先归还最低还款额的方式较为划算。

计算过程 500×0.05%×19(5日至23日)+(500-50)×0.05%×2(24、25两日)=5.2元。

[小贴士]

1.分期金额门槛 (大部分银行为500元人民币)

光大：在账单日之前单笔消费满人民币2000元，或出账单后申请分期金额累计为人民币500元。

兴业：单笔金额达到人民币100元及以上、已记账但未出账单的消费交易可申请办理消费分期付款业务。

交行：单笔消费满人民币1500元或100美元(Y-Power信用卡分期起始金额为人民币500元或60美元)。

2.分期付款其他条件

招行：预借现金交易、分期付款交易以及其他银行指定的交易不能申请分期。申请人持有的须是信用卡的主卡，且信用记录良好，同时要持卡满3个月或有过一次账单按时全额还款记录。

中行：持卡人申请账单分期，必须在还款到期日的前三天进行申请，如果第一次错过申请分期，此笔账单将不再接受分期还款申请。

3.分期付款手续费(多数银行0.6%-1.5%，个别达10%以上)

以分期1万元、3期计算：工行165元、农行180元、邮储180元、华夏186元、中行195元、中信216元、交行216元、兴业240元、建行246元、民生246元、光大250元、平安255元和招商270元。

以分期1万元，12期计算:工、农、中、建与邮储银行普通信用卡均为720元，处于同业最低水平；在外资银行中，东亚银行为720元；交行、浦发和平安银行较高。