信用风险和欺诈风险仍须警惕

一人多卡，加上POS机等受理渠道监管不严，为信用不足的持卡人进行多卡套现、恶意透支等行为提供了方便，增加了银行的经营风险。

数据显示，截至2010年底，全国信用卡欺诈损失金额11788万元，较上年下降32.38%，信用卡欺诈率0.0038%，较上年下降0.004个百分点；境内各发卡行的信用卡延滞账户余额总计为15.99亿元人民币，比2009年末下降21.4%。虽然信用风险和欺诈风险有所下降，但仍是信用卡领域面临的两大主要风险。

光大银行信用卡中心总经理戴兵认为，目前信用卡行业存在问题的根本原因是，信用卡产业规模高速增长，而相关的配套政策、法律制度、社会信用基础、舆论环境等没有及时跟上。

戴兵分析说，信用风险与客户自身的偿付能力密不可分，而欺诈风险主要与社会的信用环境、法律环境等因素相关。在信用卡产业发展初期，欺诈风险是主要的风险形式；随着全社会诚信水平的提升及相关法律的完善，欺诈风险将日益降低，相比较而言，信用风险成为更加主要的风险形式。

作为信用卡的发行和管理方，银行责任重大，需要进一步完善资信审核制度，严格发卡标准，合理确定授信额度，从源头上遏制风险。

治理“滥发”，加强信用环境建设

信用卡行业风险引起了监管部门、银行和社会各界的关注。如何治理信用卡行业过度发卡这一顽症？今年1月，银监会出台《商业银行信用卡业务监督管理办法》，规范商业银行信用卡营销管理，要求不能再以发卡量作为业务考核的单一标准，加强对特约商户的管理，清理刷卡机具管理混乱的现象。

有效防范信用卡市场风险、促进行业健康发展，仍需要市场参与各方的共同努力。专家指出，目前信用卡管理条例尚未出台，原有政策没有涉及信用卡管理模式、发卡行、收单市场、网络支付等内容，而这些恰恰是当前风险集中点，新规章应当对新情况加以规范，出台细则，加强法律规定的实际适用性，明确信用卡交易中各方所处的地位和权利义务，加强风险防范。

在生活中，人们不容易意识到个人信用会对自己产生较大影响。刘军最近想到银行贷款买房。银行的工作人员告诉他，因为他此前有信用卡还款的不良纪录，这次贷款可能很难获批。这时，他才想到自己曾经把身份证借给弟弟去办过信用卡，可能就此留下过不良记录。“原来个人信用这么重要，就如同每个人的身份证。”刘军说。

“加强社会信用环境建设，也是非常重要的一环。”戴兵说，现在银行很注重个人信用记录，但是在社会其他领域，对个人诚信的考量比较少，诚信意识相对淡薄。只有在全社会形成诚信氛围，全面构建诚信社会，才能让消费者诚信使用、正确使用信用卡。这需要完善个人征信制度，扩大征信体系的信息采集范畴，建立规范、通畅的信息采集机制。

推广信用卡产业升级，也是防范风险的一个有效手段。中国银行信用卡中心相关负责人介绍，目前信用卡产业正值技术升级，大力推广金融IC卡能增强抵御银行卡伪冒欺诈风险的能力。推广金融IC卡，涉及众多行业固有经营模式与盈利模式的改变，这就需要监管部门积极推动协调各方的利益诉求，实现合作共赢。

来源：人民日报 （记者 欧阳洁）  编辑：许银娟