外资银行的“战略布局”

中国加入WTO的前三年中，外资银行似乎没有什么太大的动作，而在最近两年，花旗、汇丰、摩根等外资金融巨头开始了他们在中国的战略布局。他们并没有如预计的那样在抢客户和抢人才，而是“抢”银行，几乎关于每家国内银行的融资传闻里都会有它们的身影。

在五年之内中国就将开放银行业的背景下，众多外资银行为何参股自己未来的“竞争对手”呢？为何会对当中资银行“洋股东”如此饶有兴致呢？

根据银监会公布的数据，有18家外资银行成为了25家中资银行的境外战略投资者，入股总金额达到181亿美元。而且，他们选择的对象也从地方商业银行和规模较小的股份制银行，迅速蔓延到包括上市银行、全国性股份制银行和国有银行在内的大型商业银行。

很多业内人士认为，中资、外资银行并非直接的竞争关系。对此，中央财经大学中国银行业研究中心主任史建平教授对《中国经济周刊》表示：“外资银行进入中国不是搞社区银行，不是到处铺点的，主要是集中在某些领域。未来他们可能会处于中国市场产品价值链的高端，而国内银行沦为低端业务的一头，做那些附加值比较低，利润也比较小的业务，因为我们没有高素质的人才和高品质的业务去支撑这种竞争力。”

与外资银行相比，中资银行创新方面差距非常大，仅花旗银行一家，从1996年起，已经不动声色地在中国申请了19项金融产品的“商业方法类”的发明专利。中资银行几乎没有金融产品的发明专利，主要是一些 “实用新型”和“外观专利”，如点钞机、保险柜等。

各银行的业务也都大同小异，只是名称不同。客户在选择银行的时候通常也只考虑银行的地点，从没意识到把钱存在工行和建行会有什么分别。

“我们国内的银行搞了很多产品和服务，但品质还属于低层次的，还处在简单模仿外资银行的阶段。另外，国内的产品的同质化也很严重。各家银行的服务基本上差不多，没有个性化的、有特色的产品和服务。”史建平说。

“一些银行的产品只是外资银行的‘二道贩子’，在设计和程序上都模仿外资银行。”中国社会科学院金融所研究员、结构金融研究室主任殷剑峰告诉《中国经济周刊》，国内大多数商业银行没有专门机构进行创新产品的开发、运作以及长远规划和系统管理。

“国内银行植根于本土文化，这是很大的优势。而银行服务与文化有很密切的联系，金融产品是有浓厚文化色彩的产品，如果我们能开发出真正满足中国人需要、有浓厚中国文化色彩的产品和服务，在产品深度开发上下功夫，搞一些中国原创性的金融产品和服务，外国人是竞争不过我们的。”史建平建议说。

中资银行：如何接轨“国际惯例”

事实上，为了迎接金融业的全面开放，中资银行做了不少努力，希望迅速地与国际接轨，如股份制改造、剥离不良资产、股权分置改革、高管持股、高管年薪制、引进战略投资者、A股上市、H股上市、A股H股同时上市……

显然，中资银行正在朝着国际化的方向迈进，与此同时，消费者对银行服务的要求也越来越高，如一些消费者批评说，中资银行进行“国际惯例”改革中，只挑对自己有利的方面改，而忽略了其服务水平的提高。

国际化“形似神不似”

在很多人眼里，中资银行的国际化似乎只体现在频繁出台的各项符合“国际惯例”的收费项目上：小额账户费、辅币兑换费、清点零钞费、大额提现费、电话银行费、网上银行开户费、借记卡年费、跨行存取及查询费等等。据统计，从2003年以来，银行的新增收费项目有20余项之多。

“人们不一定是对这些措施本身不理解、不认同，主要是消费者在付出更高费用的同时，并没有得到的更加优质的服务质量、服务态度和更高的服务效率。”中央财经大学中国银行业研究中心主任史建平教授对《中国经济周刊》说。

史建平认为，入世以后，国内的银行业有很大的改善和进步，比如增加了很多金融产品、用卡的环境变化很大。但是，和国际上的大银行相比，我们还存在很大差异。“这个差距不是在‘硬’的方面，因为我们的产品并不少，而是‘软’的方面，也就是服务的品质和深度不行。