银行查贷是本难念的经

据了解，用房产换资金入股市有这样几种方法：一是以自有房产作抵押进行贷款；二是正在按揭的房产通过增加贷款额度，获得资金炒股；三是通过一些循环信贷，短期借贷大量资金。

虽然，银行明文要求贷款客户贷款需做专项合法用途，但是效果甚微。

如中国银行要求贷款客户明确提供贷款用途证明，对于不能提供的客户要求其签署承诺书，承诺不将资金用于炒股。

而招商银行(行情 资讯)在贷款合同中明文规定贷款者要合法使用贷款，同时还要求贷款者承诺按申请用途核规使用贷款，签署相关的承诺书。放贷后，招行将实时监控，只要发现其通过银证业务进入证券市场，招行将收回贷款。

业内人士指出，这些手段仅仅是做给监管部门看的，实际起不了什么作用。

光大银行上海分行私人业务部个贷中心副主任陈伟说：“表面核规的贷款很多。比如汽车贷款，光大银行通常将贷款金额直接打到汽车销售公司的账户，然后还要贷款者提供驾照和购车发票等证件，但是客户可以提供假的证明，或与销售公司私下协议。比如装潢贷款，提供一份假装潢协议是很容易的，现在即使他想开一家装潢公司再来贷款也不难。”

陈伟说：“有些情况银行根本没办法查，如果客户将钱划入其他银行的账户办贷银行就没有办法了。银行仅仅能查出那些直接将钱划到股票账户上，或者在本银行内银证转账的违规。”

农行上海市分行个人信贷部门的金雷说：“消费贷款炒股是很难查出来的，现在自助渠道很多，客户进行转账、取现后银行就很难再跟踪了。”

部分理财产品把关不严

业内人士反映，银行的部分房贷理财产品实际上为客户贷款炒股提供了方便之门，自助渠道、循环贷款、加按揭都能成为贷款者钻空子的地方。一位不愿透露姓名的银行信贷部人士透露，对于银行来讲，不管客户将资金如何用，银行只要手中握有房子就能放心。

确实，办贷伪证、违规用款不是简简单单就能发现的，如果每笔贷款都要查证，银行不仅人手不够还又花精力又花钱，最后也不过换来取回基本贷款。

陈伟说：“即使查出了违规贷款，银行最多要求客户提前还贷，多数客户采取拖延战术。如果银行与其打官司则诉讼时间太长，过个几个月股市行情变了，客户把钱还上，银行也不能把他们怎么样。”

但是查处有难度，不代表银行可以姑息这种行为，在风险发生时，这种纵容只会加速投资者的损失，最终使银行丢失客户。银行的理财师要在办理贷款业务时，为投资者提示风险，对于可能出现道德风险的环节要想办法进行规避。

而股民们也要认清风险，贷款炒股，一味追求暴利不可取，懂得控制风险，才能在资本市场中如鱼得水，获得长远的利益。

（作者：张竞怡 编辑：王晶 来源：国际金融报）