可持续模式：有待进一步创新探索

作为一个新兴的非银行金融机构，消费金融试点发展过程中，有一些问题仍有待探讨和解决。对内而言，试点公司在公司治理、内控建设和全面风险管理方面还有待进一步提高；外部环境看，市场认知度不高，金融消费者培育还有较长的路要走。

严晓燕认为，目前美国、日本和欧洲等发达国家和地区的消费信贷占国民生产总值的比重普遍在12%至17%之间，而我国仅为3%，消费信贷对消费结构升级的贡献度仍旧偏小。这主要是由于国内消费金融的发展更多的是从放松信贷条件约束的角度来刺激消费，而不是通过消费金融产品和服务创新来激发消费者的消费潜能，消费者的潜在消费需求没能得到有效释放；同时国内多数消费金融公司还存在较浓的商业银行零售业务经营特点，在产品特色化和经营差异化方面亟待提升，业务规模较小，可持续发展的业务和盈利模式还处于进一步探索的发展阶段。

与此同时，我们也应该看到，我国消费市场规模虽然非常巨大，但是竞争压力非常大。据北京银监局负责人介绍，10月份银行卡消费450亿元，平均每天银行卡刷卡消费15亿元，其中消费金融所占的份额很小。消费金融公司发展取得了进步，但是试点的示范作用仍需突破。其次，消费金融公司主要客户是中低收入人群，但这部分人群相当一部分是在二、三线和四线城市。四家试点消费金融公司却集中在发达地区和消费型城市，如何发挥试点引领作用，必须想些办法，从而使试点效果得到彰显。此外，消费金融公司还应该定位各自的发展目标，结合本地和本区的一些实际情况，做到差异化发展。

按照扩大内需和整个市场未来发展的要求，支持消费金融公司健康发展，监管部门要鼓励消费金融公司探索适合中国市场的商业模式，在风险可控、合规审慎的基础上支持行业创新发展，同时多角度了解国外成熟市场的运行情况，针对行业发展中遇到的问题集思广益，深入研究。胡萍肖旺