第十一届上海理财博览会在上海展览中心举行,250余家海内外知名企业参展。与往年相比,本届理财博览会一大看点是互联网金融的参与。
由阿里巴巴、中国平安、腾讯联手打造的国内首家互联网保险公司——众安在线财产保险股份有限公司在上海正式开业。
一名用户在广州通过“金融超市”查询相关的金融业务信息。
一位市民从光大银行海口一网点前走过。本版图片均由新华社发
民营银行“解禁”各路资本涌入
2013年12月17日,隆冬时节。巴南区委2楼会议室,一场有关民营资本成立银行的筹备会却开得热火朝天——由重庆民企发起的重庆城乡统筹发展银行的八大股东,正向巴南区委汇报筹备情况。
重庆城乡统筹发展银行是由重庆天一拍卖公司、中国西部(香港)投融资股份有限公司、永利集团、东恩集团、上海新纪元实业集团和安德思资产有限公司等8个股东组成,于去年8月开始筹建,拟注册资本20亿元,定位为城乡统筹和互联网金融。据了解,这些股东的总资产超过300亿元,目前已经在市工商局为“重庆城乡统筹银行”注册了域名。
在重庆,这还不是第一家筹备设立的民营银行。记者从国家工商总局网站查悉,由民商集团发起成立的民商银行,如今已经获得国家工商总局预核准。
不过,民商集团对此却保持沉默,只称一切都在筹备中,暂时对外保密。
去年8月,被喻为“重庆民营企业集团航母”的渝商投资集团,也开始朝获得民营银行牌照迈进,并制订了初步方案。据了解,渝商银行注册资金为50亿元。与此同时,力帆集团董事长尹明善也对外透露,力帆正申请民营银行牌照,并已开始走相关流程。
……
对重庆民企申办民营银行的相关情况,市金融办、重庆银监局等主管部门都不愿多谈,只说“很敏感”。但他们同时也在向国家有关部门争取,希望重庆企业能获得首批试点名额。主城某区银监部门相关负责人,则用两个“很多”来描述当下民营银行的“热”:去年下半年以来,找他们表达成立民营银行意愿的很多,咨询成立相关事宜的也很多,“政府支持、相关部门也支持,关键是能否拿到银监会的牌照。”
业内人士用“过江之鲫”来形容民营银行“开闸”后,民间资本的蠢蠢欲动、民营企业的摩拳擦掌。“和当年的股市一样热闹。”一业内人士说。
数据显示,目前全国已有70多家民营银行获国家工商总局预核准,以平均每家注册资金10亿元计算,总注册资金至少达到七八百亿元。
资本汹涌澎湃背后的渴望
民营资本“扎堆”进军民营银行,到底是为什么?
专家分析,主要原因,不外乎以下三点:
首先,民营银行不是想办就办的,银行本身就是能赚钱的稀缺资源。
重庆城乡统筹发展银行股东之一蔡律认为,此次民营银行“开闸”,最大的含金量就在于“由纯民资发起设立”。
近年来,民间资本在银行业中的占比不断攀升。截至2012年底,民间资本占股份制银行及城商行的总股本比重分别为45%和54%;农村中小金融机构中,民资占比更是超过90%。由于各种原因,国内民营银行一直没有大规模发展起来,只有民生银行拿到牌照。
不过,民间资本并不满足所谓的参股。“银行丰厚的利润,使民营企业家从没有放弃过争取银行牌照的梦想。这次政策开闸,让那些一直想进军金融行业的民营企业家看到了希望。”一业内人士说。
数据显示,2011、2012年,16家上市银行净利润明显高于A股平均利润。2011年,深发展、民生银行、华夏银行、中信银行、浦发银行等净利润增速都在40%以上;2012年,有6家上市银行的净利润增幅超过30%。
其次,银行丰厚的利润,有利于民营企业多元化发展或产业升级转型。
力帆集团董事长尹明善曾表示,“当前,经济转型就是金融的转型,从产业金融发展下去,到家庭金融、消费者金融。”
事实上,经过30多年的发展,众多民营企业已经实现多元化发展,旗下也有成立小贷公司、担保公司。但这仍是走的曲线发展路线,最终目的还是拿到银行牌照。在不少民营企业家看来,没有银行这块牌照,企业的多元化经营看上去再热闹也没用,因为金融这边仍是短板。
一位本地民企高层坦承:“如果用现有资金实施产业转移,银行是一个好的选择。这相当于占着银山开发金山的多元化发展,对民营企业来说是两全其美之策。”
第三,成立民营银行有利于激活行业竞争,推动银行业改革,满足国内中小企业以及“三农”金融需求。
目前,国内金融发展并不平衡,贷款难、贷款贵问题仍未得到有效解决,农业金融更是金融改革与发展领域最为薄弱的环节。以重庆为例,2012年末我市“两翼”地区存贷比仅为46%,低于全市平均水平35个百分点。
“如果按照政策由民营资本来发起设立银行,就可以最大限度地惠及民生,给人们提供‘货比三家’的机会,金融方面的需求能够更多地得到满足。”蔡律表示。
差异化定位或决定能否拿到牌照
十八届三中全会后,民间资本进入民营银行有了更大的想象空间,有关民营银行诞生的数量和时间表,一时被炒得沸沸扬扬。
那么,民营银行牌照到底会花落谁家,人们一直在猜猜猜。
日前,中国银监会透露,民营银行将在2014年试点先行,首批试点可能3-5家。业内人士分析,从申请企业类型来看,最“有戏”的是互联网电商(如苏宁)、区位经济体(如中关村)、制造业企业或贸易类产业资本(如红豆集团)。首批民营银行牌照,有望在浙江、上海自贸区和西部地区产生,定位于服务社区、小微企业、三农的民营银行可能是监管层认可的民营银行模式。
全国人大财经委副主任吴晓灵认为,对于银行业而言,利率市场化之后,中小银行的经营风险会更大,与国有大银行相比,未来的民营银行发展前景在于“错位竞争”。民间资本发展互联网金融作为直接借贷和直接投资的信息平台,空间要大于直接进入银行业。
同时,对于民营银行的出生时间表,众多人士分析或在今年3月。届时,首批“自担风险的民营银行”就将呱呱坠地。
不过,拿到牌照并不等于万事大吉。民营银行家们将直面“市场在哪里”的问题,差异化的市场定位是关键。
重庆城乡统筹发展银行的股东们,将这家筹备中的民营银行定位于城乡统筹,未来会根据城乡发展实际的需要,开发教育性金融产品、老年产品金融和互联网金融等。
“异质化竞争能力是我们的核心竞争力。”蔡律表示,从目前来看,教育金融、老年金融是市场“短腿”。未来公司将针对相关人群开发金融产品。同时,互联网金融将是其招牌菜,把中小企业和个人客户作为主要服务对象,并在产品、流程和考核上持之以恒予以落实。
中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为,刚刚启程的民营银行,没有已经建立起“游戏规则”的国有银行和股份制商业银行过去几十年来的积累,亦不能完全照搬国外银行的成功经验,特别是在目前国内商业银行不同程度存在着重同质化竞争、轻差异化发展现象的背景下,要生存下去,必须不断尝试、创新,“摸着石头过河”。
另有专家表示,中国民营银行可以借鉴美国一些社区银行的经验。美国民营银行规模不大,但机制灵活。中国民营银行要充分发挥机制灵活、贴近市场的特点和优势,及时捕捉市场和客户信息,形成自己的商业模式,走出一条独有的发展道路。
“希望各类民间资本在参与金融业的过程中,能够汲取互联网精神的创新基因,稳扎稳打,未来逐渐成为中国金融业的主流。”郭田勇表示。
记者手记
鼓励“干银行”防止“玩银行”
杨永芹
对办银行,众多民企老板最常提到的四个字是:利润丰厚。
在不少人看来,有了银行牌照,民营企业就有了一个内部循环的钱袋子,企业多元化发展中的金融“短板”问题也能随之解决。
银行利润有多丰厚,从上市银行发布的公报可以看出:2011年和2012年,国内16家上市银行利润增幅明显高于A股增长;2011年,部分上市银行利润增幅达40%;2012年,部分上市银行的净利润增幅超过30%。
从国家层面上来看,允许开办民营银行,除了打破金融垄断外,更长远的考虑是更好地促进经济转型升级,更好地服务中小企业以及“三农”经济。
民营银行要实现这一目标,首先要明确其功能定位,确保其服务企业时不致“嫌贫爱富”,只锦上添花,不雪中送炭。因此,要鼓励民营银行走“干银行”的正路,鼓励服务实体经济和社会大众。因此,在成立之初,要坚决摒弃“赚一把”、“捞一把”的心态,防止民营银行沦为“自留地”和小群体的“钱袋子”。
银行是高风险行业,是高端服务业。从当前情况看,民间资本对银行运作未必熟悉,在风险把控上更存在经验不足。因此,监管层有必要把好风险关,构筑好牢固的风险防线,保证社会公众资金的安全。
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民营银行进行时
1995年国内第一家民间资本设立的银行——民生银行成立以来,民营企业追逐银行牌照的脚步就未停过。
然而由于各种原因,由民间资本发起成立民营银行的大门一直紧闭。
自去年以来,有关允许民间资本发起设立银行的政策频频出台:
去年6月,国务院常务会议提出“探索设立民营银行”。
去年7月,国务院办公厅发布《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》(简称金融国十条),提出尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行等金融机构。
去年11月,十八届三中全会《决定》提出,在加强监管前提下,允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构。
业内者说
胡定核:应加快推进存款保险制度 和金融机构破产退出机制
民营资本进军民营银行,毕竟不是在自己熟悉的领域上,存在不确定性风险。力帆控股总裁、蓝洋金融执行董事兼总裁胡定核认为,要确保民营银行金融安全,当前应加快推进存款保险制度和金融机构破产退出机制。
在他看来,吸存放贷是当前我国商业银行的主要经营模式,存款是银行的生命线。由于民营银行在初创期体量小、网点少,很难与现有商业银行展开竞争,在存款利率管制放开的条件下,只能采取更高的存款利率来吸引客户。
同时,民营银行目前没有经验可以借鉴,中小企业本身对银行来说,就是高风险的企业。因此,其服务中小企业的特征也意味着其面临更大的经营不确定性。
胡定核认为,要促进民营银行持续健康发展,除了需要强化常规的政策监管外,还需要健全市场监督与约束机制。
一方面,存款保险机构对参保银行负有支付责任,它们有动机监督银行的经营行为,防范化解金融风险。另一方面,存款保险机构分摊银行经营风险,风险暴露时降低发起人的赔付责任,达到保护存款人利益和降低银行发起人、投资者损失的目的。这样,也能更好地发挥市场配置存款资源的基础性作用。
如2008年金融危机期间,美国有逾400家银行破产,在高峰期平均大约每三天就有一家银行倒闭,而存款人利益却并没有因此受到严重的损害,其根本原因就在于相对健全的存款保险制度。
胡定核称,允许民营资本进入银行业,还需要建立市场化的退出机制,确保“问题银行”有序、合理退出市场,杜绝“银行大而不能倒,小也不能倒”,这也是营造公平的竞争环境、规范的竞争秩序的制度保障。
“银行业市场化的退出机制建设是一项系统工程,需要多项制度协调配合,但它是堵住银行向政府和社会转嫁经营风险的渠道,有利于维护金融系统的稳定。”胡定核说。
