今年1月起大多数商业银行开始执行央行降息后的新贷款基准利率，目前工、农、中、建、交五大国有商业银行以及众多股份制商业银行均已下调浮动利率型房贷利率。这意味着，大部分房贷一族每月需偿还的“月供”都将减少。

由于央行去年11月底曾采取过降息措施，不过由于目前绝大多数银行均使用“按年调整”，即一年之内无论利率升降几次，都要到次年的1月1日才能执行最新基准利率。因此，今年1月起大多数商业银行开始执行央行降息后的新贷款基准利率。

具体来看，5年期以上房贷的基准利率由6.55%降为6.15%，较此前的利率下降0.4个百分点，相当于给此前利率打了9.4折。也就是说，存量房贷客户的“月供”从元旦之后开始减少。举例来说，假设客户贷款余额100万元，剩余期限为20年，使用等额本息还款方式，整个2015年因此可少还大约4000元利息。

据银行人士介绍，并非所有借款人的房贷月供都会下降，有两种情况就是例外。其一，如果客户与银行约定采取固定利率还款，那么在贷款期限内，不论银行利率如何变动，借款人都将按照合同签订的固定利率支付利息，不会因为利率变化而改变还款数额。其二，如果客户当时与银行约定的是按照自然年的月份来调整利息，那么客户暂时也不能享受更加实惠的月供。

今年年初的房贷市场继续延续去年底的回暖势头，由于银行年初贷款额度充足，除了执行新贷款基准利率之外，各家银行在年初仍然保持着利率优惠。眼下房贷平均利率下行是大势所趋，对于此前已获得房贷利率折扣的借款人来说，新基准利率的执行并不会影响折扣政策。如果客户之前的房贷利率是9.5折，那么今年1月起，还是会在降息后的基准利率6.15%基础上再打9.5折，即实际利率是5.84%。

需要提醒市民，由于新贷款基准利率是从今年1月1日起执行，因此，实际月供中的利息是分段计算的，即去年12月的利息按照老基准利率计算，1月的利息按照新的基准利率计算。假设贷款扣款日为每月20日，那么1月份月供利息就由去年12月最后11天的利息和今年1月份头20天的利息组成，从下月起就没有这个问题了。因此在扣款日前最好跟贷款银行进行沟通，查询一下月供金额变化情况，最好在房贷扣款的银行账户多存几百元，以免因扣款不足影响个人信用记录。

此外，对于申请等额本金还款的借款人来说，在1月的还款日之前最好也提前存入一部分备用资金用来还款。因为贷款利率下降后，每月月供中的本金部分也会相应提高，所以很可能造成1月的月供金额不降反增，到2月时月供才真正减少。