创收难致银行依赖罚息收入

记者采访发现，银行往往通过条款设计对“全额罚息”规定进行掩盖，一些银行工作人员为了完成推销信用卡的业绩压力，也常常故意隐瞒“全额罚息”的规定。

记者在建设银行欧洲旅行卡申请表上发现，关于“全额罚息”的规定隐藏在协议第四大项第6条中，并未有特殊标注，而整个协议共有十大项27条。招商银行的相关规定则在其信用卡章程的第四章第23条，而整个章程共七章39条。如果没有提示，客户显然不会注意到这条规定。

协议中不对“全额罚息”进行重点标注，银行工作人员也常常“忽视”这条重要信息。

中央财经大学金融学院副院长陈颖告诉记者，近年来各银行普遍把信用卡业务作为重点发展对象，投入很大的财力、物力进行推广。银行信用卡中心的工作人员为了完成业绩，往往只宣传好的方面，而对“全额罚息”等问题避而不谈，这在各大银行都非常普遍。

值得注意的是，“罚息”已经成为我国信用卡业重要的收入来源，有分析认为罚息收入已经占到我国银行信用卡总收入的40%到50%。中央财经大学民生经济研究中心主任李永壮认为，一般来讲信用卡的盈利主要来自年费、刷卡佣金和利息收入。由于我国银行卡业务激烈，大多数信用卡都不收年费；商户的刷卡佣金也普遍不高；利息收入最被看重，也最尴尬，因为大部分中国用户只是享受一定期限内的“免息贷款”，并不使用需要还利息的分期贷款。

李永壮认为，对银行而言，卡片、礼物以及人员提成等推广成本很高，而开通的信用卡中又有相当一部分是从来没有使用过的“睡眠卡”。目前信用卡业务可以实现盈利的银行很少，这也是各银行不愿意放弃“全额罚息”收入的重要原因。