银行理财产品消费：做好评估 看清收益
提示一：认真做好风险评估
银监会规定，购买银行理财产品的客户需要先做风险评估，不过很多投资者并不重视这个评估。事实上，做好风险评估是购买理财产品的第一步。
根据银监会的规定，目前银行将理财产品的风险等级分为5个级别，其中1级最低，5级最高。一般不建议投资者购买高于自身抗风险等级的理财产品，目前银行所售理财产品的等级大多在1~3级。
提示二：预期不等于实际收益
银行理财产品所说的收益为“预期年化收益率”，这不等于实际收益，而很多市民不清楚。实际收益取决于理财产品期限、金额和预期年化收益率。
具体而言，市民购买理财产品的实际收益=理财本金×预期年化收益率×（实际理财天数/365）。如购买一款90天，预期年化收益率为4.5%，起点为5万的理财产品，其实际收益约为555元，实际收益率仅为1.1%。
提示三：销售期兑付期不计息
值得注意的是，银行理财产品在预售期和对付期都是不计任何利息。这也就意味理财产品的收益并不如宣传的那么美，市民在选择不同银行的不同理财产品时不要只看其预期收益，更要看实际收益。比如同样是上述理财产品，预售期和兑付期的天数越长，其实际收益就越少，因为钱被闲置了是不产生任何收益的。一般而言，预售期在7天左右，兑付期在1~3天左右。
提示四：谨慎选择不熟悉产品
银行理财产品通常投资固定收益类品种，包括债券、资金拆借、同业存款、信托计划等。但每个人熟悉的投资领域并不相同，理财师建议对不熟悉的产品在购买时一定要谨慎。买熟不买生，专心做一种理财产品。
