中国日报网环球在线消息：2008年对许多普通老百姓来说这是个有点让人心烦的年头。一方面随着CPI不断高涨通货膨胀加剧，支出不断增加的同时我们手中的货币资产却在持续缩水。而另一方面，金融市场的动荡又让我们的投资遭遇了难题，收益下降甚至亏损。于是，面对财务危机，老百姓们该如何买保险，开展一场资产与保障的保卫战。

优先安排最需要的保险

当然，在我们欢乐赚钱、资金很充裕的时候，自己的、老婆的、孩子的保险，紧急需要的、不是很紧急的、甚至不需要的保险，可能都会被你眉毛胡子一把抓，“全给它买上，咱又不差这点钱！”

其实，这样的做法是很不可取的。特别是在资金并不宽裕的情况下，这种做法更是与我们的整体理财思路相左。

因此，在资金有限、家庭保费预算有限的情况下，我们要遵循一个原则，那就是先近后远，先急后缓。换句话说，保险并不是买得越多越好。和理财目标需要安排轻重缓急一样，在保障对象选择和险种选择上，也都应该遵循这样的原则。而且，家庭总保费支出不要影响家庭的正常生活，以不超过年收入的10％为好。

比如，30岁的张先生夫妇是去年秋天迎来可爱的“金猪宝宝”。生完孩子后，老婆一直催着他拿出点钱买保险，但过去几个月，张先生的股票被套牢、基金净值严重缩水，让他心里很窝火，家庭保险计划也就一直拖着没动。

但是，理财专家指出，在目前这样的局势下，张先生对于家庭保障采取拖而不决的延迟战术，并不是解决问题的良方。不管老婆有没有催着给孩子上保险，张先生首先自己心里要有一杆秤。那就是，要先给这个家庭收入最高、责任最重的一个人上好急需的保险，其次有余力了再考虑其他的险种、其他的人员。张先生夫妇刚有小孩，张先生又是家庭主要的收入来源，那么，张先生首先应该为自己安排好足额的人身意外险和定期寿险。因为对于这个三口之家而言，最大的风险是张先生发生意外或不幸，家庭支柱轰然倒下，导致家庭收入锐减，然后老婆孩子跟着一起受苦，生活水平瞬间下降，特别是孩子的顺利抚养和成长成为一个大问题。如果，张先生的妻子在经济收入上也能顶半边天，那么当然也要给她上恰当的人身险。如果是全职太太，因为没有收入来源，因此人身险方面可以暂缓，但是可能要买一份定期的医疗类特别是大病保障，因为太太如果发生大病，对这个家庭来说负担也是很重的。至于孩子，则应该首先考虑参加少儿的社会基本医疗保险，解决最大的医疗费用补偿来源问题，如果预算不足，商业保险就不一定买了。

推而广之，对于其他个人和家庭而言，也可以依照这样的原则，多问问自己和家人：“我们未来最害怕发生什么事？”找出家里最重要的人，可能面临的最大风险，然后寻找恰当的保险解决方案。而不要因为爱子心切等情感因素，而出现先给孩子买了保险，大人一点保险也没有的错误。

特别是在我们准备度过这一阵子收入增长困难期之际，更是要把每一分钱的保费都花在刀刃上。