中小微企业(包括个体户)向来在复杂多变的商战中处于相对弱势地位。一场水涝、意外火灾、遭遇抢劫、产品质量问题引来客户投诉等，都可能让中小微企业主焦头烂额，甚至导致企业正常经营的中断。

虽然中小微企业的风险保障需求十分巨大，但投保率却严重不足。保险专家表示，这其中，既有企业风险防范意识不强的主观因素，也有缺乏针对中小微企业的专属产品、保险费用较高等客观原因。

专家建议，应研究出台有利于中小企业保险发展的政策措施，以税收优惠等激励保险公司积极进行产品创新，同时对符合产业发展的中小企业投保给予保费补贴。

一场水灾“淹掉”60万元

2012年4月19日，一场突如其来的暴雨向东莞市东城区袭来。区内某综合性商场附近积水日趋严重，蜂拥而至的雨水从地势较低的后门涌入商场内多个服装零售店铺。尽管店铺工作人员已经组织起来在门前堆起沙包，但由于积水最高时达到1米，不少商铺仍涌进了大量积水，导致商品遭淋湿或浸泡。与此同时，商场各楼层的天花板、出风口、排风口多处也发生雨水渗透和漏水的现象，殃及部分店铺。

“中小型企业，尤其是一些小型企业、商铺，在经营过程中面临多种风险。”美亚保险中小企业保险部相关负责人分析。“上述商场内多个商铺受灾后，许多商品受损或无法确定是否受污水污染，只能销毁或内部消化，还需要对受损店铺进行重新装修，保守估计此次事故造成的经济损失金额达到60万元人民币。”

事实上，全国各地近几年来商场、商铺发生的火灾、水灾案例早已触目惊心。仅在2013年，山东寿光市广场街百货大楼购物中心发生火灾;上海农产品中心批发市场火灾造成多人死亡受伤;深圳龙华新区大浪街道一间商铺发生火灾，酿成一死两重伤的惨剧……

而在日常生活中，诸如通道狭窄、吸烟难禁、设施老化等也在挑战中小企业主的经营安全。而中小企业多数不是有限责任制公司，企业主对公司的财产和债务负有完全的保险利益和责任，一旦发生风险事故，损失将由企业主独自承担，因此加强风险保障十分必要。

为鼓励中小企业投保，我国允许企业的保费在税前列支。此外，投保还能增加中小企业的信用，提升融资能力。

三类财险保中小企业安全

美亚保险专家建议，中小企业若想获得较完善保障，至少应该购买三类保险，即财产保险基本险、盗窃及抢劫保险以及公众责任险等险种。

财产保险基本险可以承保中小企业由于火灾及水灾等自然灾害导致的财产物质损失或损毁。以前述东莞水灾为例，保险公司将在评估后对客户因水损导致的装修费用、设备维修费用和库存物的损失进行赔付，另外还包含在抢险过程中为避免损失扩大所产生的合理费用支出。

财产盗窃及抢劫保险承保被保险人由于发生盗抢对自身库存及其他财产造成的损失。现金流量大的零售企业还可考虑附加对现金盗抢(含场所内、运输途中及保险箱内)的保障。

而购买公众责任险后，则由保险公司承担中小企业对因营业场所发生意外事故导致第三者身体伤害或财产损失而依法承担的损害赔偿责任，以及相关的仲裁、诉讼费用开支。以东莞水灾而言，如某入驻商铺对排除积水处置不当，或未全力施救，则极有可能导致楼下或隔壁商铺的损失，最终引发高额索赔。这对商铺的经营无疑是雪上加霜，公众责任险可转移此类风险。事实上，大型超市、购物中心往往会要求入驻商铺做出更多责任方面的风险控制及转移。

中小企业的发展面临较多风险，加之企业性质、管理水平各异，对保险的需求是多层次的。记者采访发现，现行保险产品“通用性”明显而“个性化”缺失，如企业财产基本险和综合险在费率核定以及责任限定时以企业工业等级为基础，难以满足市场的多样化需求。

不过，目前，国内也缺乏对保险公司创新中小企业保险产品的保护机制，新产品一推出，往往随即被竞争对手以低成本加以模仿，挫伤了保险公司创新的积极性。而且，部分中小企业尤其是个体户财务行为不规范，极易产生“逆向选择”和“道德风险”。

意识不足保费偏高制约参保

一方面是经营过程中安全堪忧，一方面却是中小企业主的风险意识不足。

数据统计，各地中小企业90%以上都是个体私营性质，“风险意识”缺乏已成为普遍现象。但另一方面，这些企业承担风险能力薄弱，一旦发生自然灾害或其它意外事故导致损失，有可能对企业的持续经营造成致命打击。

此外，若造成对消费者或其他第三方的损失后，却无法及时对受害者进行赔偿，很容易引发法律纠纷，更令企业的经营前景雪上加霜。“在当前形势下，引入专业保险机构并购买相应的保险产品来规避和转嫁风险已经势在必行。”美亚保险中小企业保险部上述负责人在接受记者采访时表示。

虽然记者在采访中发现，中小企业主对将保险引入日常管理及风险管控普遍持欢迎态度，但业内人士坦言，我国中小企业购买相关保险的企业数量依旧有限。

统计显示，2011年此类险种保险深度不足3.1%。究其原因，除中小企业缺乏人力、物力等资源专门安排保险外，主要还是保费和企业成本因素。“对于商场内的商铺，火灾及水灾毕竟是小概率事件，为这样的小概率事件花好几万元去买保险不划算，如果几千元还是能接受的。”一私营企业主对记者直言。

一业内保险专家分析称：“目前，保险市场上存在大量的适合大型企业的产险险种，但一般各险种‘各自为政’，投保程序复杂繁琐，保费价格也远超大多数客户的承受范围。相反，针对中小企业，尤其是零售行业的中小企业量身定做的产品就屈指可数，所以才会出现许多企业对于购买相关财产及责任保险持观望态度的局面。”

在他看来，保险业界要加强保险创新，险企也要加强人性化服务建设，为国内中小企业特别是中小型商铺量身定做相关保险产品，使这些企业“保得起，保得放心”。

部分保险公司已经为此做出尝试。以美亚保险为例，该公司已经推出“工商通保”一站式“保险套餐”产品，为国内中小企业量身定制，满足特定细分行业保险需求。至今这一系列产品已涵盖了零售业、办公室、餐饮业和旅店业等不同行业。

南方日报记者 高国辉

通讯员 徐雅丽