近期，有消息称银监会给山东律师王新亮进行了书面回复，被消费者高度关注的信用卡欠款“全额罚息”并未松动。而2月7日中国银行业协会公布的《中国银行卡行业自律公约》则鼓励银行提供 “容差容时”服务，10元以内欠款可视为全额还款。银行界人士普遍反对取消“全额罚息”，理由是：使用信用卡却不讲信用，该还款却不还款，理应为此付出代价。

一家银行信用卡中心工作人员向记者抱怨：“银行做信用卡业务，真的很艰难。因为消费者透支信用卡，银行就要借出大量资金，并且提供最长56天的免息期。绝大多数消费者都按时全额还款，银行一分钱都收不到。银行只对不按时还款的用户进行一定惩罚，结果还被质疑和指责，我们真觉得没处说理。”

该工作人员分析说，信用卡的利润来源有三块。一是年费，普通信用卡通常是200—300元，但国内银行对大多数信用卡都提供 “刷卡6次免年费”的优惠，绝大多数消费者都能轻松完成。二是再循环利息，即“罚息”。消费者未全额还款但达到最低还款额的，需从消费日起，全额计算每日万分之五的利息。若未达到最低还款额，还需支付一定比例滞纳金。不过，“中国消费者一般都会全额还款。”三是商户回佣，由于今年2月25日将降低刷卡手续费，这一笔收入还会下降。

可见，对消费者而言，只要记住按时还款，使用信用卡就是零成本。对银行而言，“信用卡是银行少有的贴钱在做的业务。”无怪乎，无论外界如何质疑，“全额罚息”始终没有取消。

在新近发布的《中国银行卡行业自律公约》中，要求银行选择适合自身发展的信用卡息费计收方式和相应的优惠措施，倡导银行建立信用卡还款“容差服务和容时服务”。所谓容差，即账户中未清偿部分小于或等于一定金额（至少为等值人民币10元）时，应当视同持卡人全额还款；所谓容时，即为持卡人提供一定期限的还款宽限期，还款宽限期自到期还款日起至少3天；持卡人在还款宽限期内还款，应当视同持卡人按时还款。该公约将在今年7月1日实施。

术语解释

全额罚息：消费者未全额还款但达到最低还款额的，需从消费日起，全额计算每日万分之五的利息

容差：账户中未清偿部分小于或等于一定金额 （至少为等值人民币10元）时，应当视同持卡人全额还款

容时：为持卡人提供一定期限的还款宽限期，还款宽限期自到期还款日起至少3天