19日，本报刊登了《15万元的理财产品，怎么变成保险》的新闻。见报后，金融行业的投诉就如井喷。本报随后持续报道了银行代销保险产品中存在的消费陷阱，引起市民广泛关注。从市民拨打晨报热线反映的情况来看，在银行误买保险产品的市民主要以中老年人为主，其中年龄最大的涂女士今年已有89岁。

这些市民购买的保险产品，保费一般都在万元以上。市民张先生反映说，自己在银行误买了25万元的保险。截至昨天下午5点，3天来，晨报热线966966接到了近百名市民打来的热线，反映自己在银行误购保险产品后，产生的消费纠纷。

经过追踪调查报道，记者发现，误买保险，银行、保险公司、市民自身都存在一定的问题。这些钱，对于银行、保险公司来说是小钱。但是对于每个市民来说，就不得不计较了。今天，我们选登部分投诉，希望相关单位在以后的工作当中，能够人性化地考虑问题。

涂婆婆：

2009年我在市内某银行存钱，一年存一万，五年存五万。现在我才发现，这个存款单子，竟和晨报上刊登的保险一样，银行答复我要10年后才能取，我都89岁了，我该怎么办，现在很气愤。

鲜先生：

去年1月19日，我在大学城陈家桥一家银行支行办理存款，有个工作人员给我推荐理财产品，我已经先告诉她不需要任何保险。她只是避重就轻地跟我说每年交5千元，连续交5年，说有什么分红和利息收益。

我看了晨报才知道是份人寿保险。我打电话给我办保险的那个女孩，她告诉我她现在辞职了，现在取钱会扣钱。我这可是下苦力挣来的钱。

周先生：

年前，我在南坪一超市购物，花了1100多元，按照商场规定，他们要返3张40元的消费券。后来，我们去拿券的时候，却看到上面写了其他规则，必须消费188元才能抵用一张券。

彭先生：

去年5月，我在龙源家具九龙坡一家居卖场内订购了2套价值25000元的实木家具，收货后发现做工粗糙，茶几还出现损坏，我找了他们好几次，可从没上门来看过。购买合同写明了质量三包、终生维修。

966966回应：记者联系家居卖场后，卖场已与龙源家具协商，龙源家具答应在2月28日之前，上门为彭先生处理家具问题，本报将继续关注。

重庆晨报记者独家专访了市社科院财政金融研究所所长邓涛，分析了这类保险消费纠纷的特点，他认为，解决问题的核心，还是需要继续加强监管，规范市场。

因为信任银行被误导

从热线反映的情况来看，市民往往都是在一些大的国有银行误买了保险产品。国有银行对普通老百姓来说，拥有更高的诚信度。保险公司选择与银行合作，在银行代销保险产品，也是看中了银行的这份诚信度。双方通过合作，追求的是经济效益最大化。

然而，如果银行没有做好解释工作，就很容易让客户把保险产品和其他的理财产品混淆。在销售过程中强调收益而不介绍风险，市民就很容易因为信任银行而被误导。

一旦市民没有获得当初购买时工作人员口头承诺的利益，不但容易产生纠纷，还会降低市民对这家银行的信任和满意度。“这对任何一家银行都是一种损失。”邓涛认为，这种业绩其实是在消耗银行自己的诚信度。

应加大对银保业务监管

邓涛认为，银行相对老百姓来说，处在一个较为强势的地位，市民在购买了银行代销的保险产品后，遇到了问题或纠纷，银行一般都把责任推给保险公司。不少市民因为拿不出实际的证据证明自己在购买时被误导，往往难以维护自己的合法权益。

邓涛说，解决这些问题的关键，还是需要继续加强监管，规范市场。邓涛指出，目前关于银行代销保险产品业务早已有相关文件出台，银行和保险公司在实际操作时也比以前规范了很多。不过他认为，相关部门还需要使它进一步规范化，银监会和保监会需要联合加大力度，规范银保业务，同时市场也要有力地监管。

邓涛特别指出，目前越来越多的外资银行进入中国市场，加大了市场的竞争，同时也给了国有银行学习外资银行优秀服务和管理的机会。国有银行更应保护好自身的诚信度，重视客户对自己的信任，服务好客户。

签合同前要认真了解

大部分反映误买保险的市民都觉得自己被骗了，以为是在银行存钱或是买其他理财产品，结果买成了保险。他们希望能拿回自己的本金和利息，但又不知道该怎么解决。

“这个问题解决起来是比较困难的。”邓涛说，市民想要解决这类纠纷，耗费的时间会比较长，最后结果也不一定会令他们满意。

邓涛指出，虽然银行或保险公司的工作人员在推荐保险产品时，可能会有误导消费者的情况。但是，因为市民签订了保险合同，根据合同规定，市民如果想提前取回本金，需要承担一定的损失。

“消费者自己也应该承担部分责任。”邓涛认为，市民在购买时没有进行认真了解，也是出现保险纠纷问题的原因之一。

高收益必定伴随着高风险

不要轻易相信别人的推荐

理财建议>

面对时下纷繁复杂的理财产品，老百姓应该如何选择和规避风险呢？市社科院财政金融研究所所长邓涛也给出了自己的一些建议。

邓涛提醒市民，理财产品的收益率是不能事先明确的，因此在市民在购买这些产品时看到的收益率只是“预期收益率”。同时，并不是回报越高的理财产品就越好，任何投资都是有风险的，在购买产品时一定要有风险意识。

“高收益必定伴随着高风险，但高风险未必最终能带来高收益。”邓涛说，这是在任何投资中都必须牢记的规律。理财产品也遵循这一规律。

邓涛还建议，市民在购买理财产品时，一定要对自己购买的产品有深入的了解。不要盲目跟风，尽量选择自己熟悉的产品购买，多和有相关经验的亲朋好友沟通。即便原来没有任何背景知识，也应该在购买前，详细咨询独立的理财师，或要求银行专业理财人员详细解释，但不要轻易地相信工作人员的推荐。

另外，邓涛表示，在签署合同和办理相关手续时，市民一定要仔细阅读购买合同。购买者一定要清楚理财计划的期限，辨明理财计划是否保证最低收益、是否保证本金，同时了解投资有无其他约束条件，注意产品销售单位的免责条件等。