“到年底还有30多天,又该跟厂家结清货款了。”11月25日,陈向阳盘算着自己结款的日期和手里的现金,打算再次去市场内的重庆银行,申请“商户·诚信贷”贷款。

六年前,陈向阳从深圳返乡创业,选择在“家门口”的大足龙水五金专业市场从事五金批发生意。

“做批发生意主要是前期垫资大,定期要结清厂家的进货款。”陈向阳说,这些年自己从小做大,店面也发展到了三间。

生意做大了,苦恼也来了。“垫资从初期的几万元到后期的几十万元。”陈向阳说,每到进货或是清账时,他就要为这笔钱四处奔走,很多商业银行要求提供有效抵押资产,而他家仅有的资产是一套不足100平方米的商住房,抵押额度远远不够。

抵押物成商户贷款“拦路虎”

抵押物成了陈向阳贷款的“拦路虎”,实在凑不起钱时,他只得付高利息找民间借贷解决“燃眉之急”。

陈向阳的经历,龙水五金专业市场的商户大多数都遭遇过。

据悉,以刀、剪、锁闻名中外的大足龙水五金市场,是西南地区规模最大的五金交易专业市场,其固定经营户达3000余户,季节性经营户近2000户。每到年底结算、厂家进货时,商户需要大量现款。

由于经营商户一般是租用市场摊位从事经营,无法形成符合商业银行普遍要求的合法有效抵(质)押担保。长期以来,该市场很多商户都因为缺乏贷款担保而处于融资难的窘境。

凭信誉最高可贷150万元

“银行了解商户的资金渴求,也知道那是一片亟待开辟的‘金融蓝海’。”重庆银行董事长甘为民说,在现行贷款政策没有突破之前,尽管市场前景很好,但银行向小微企业和个体工商户放贷,仍“心有余而力不足”。

去年10月,重庆银行创新担保方式和业务流程,开发出了针对道德诚信商户发放的专属信贷产品——“商户·诚信贷”。

“‘商户·诚信贷’有‘专、快、大、多’四个特点。”重庆银行董事长甘为民介绍,“专”是指专门针对龙水市场推出的专业化解决方案;“快”是指商户从洽谈到放款只需要5天;“大”是指单户授信额度最高可以达到500万元,覆盖了龙水市场90%以上的商户;“多”是指抵押、担保方式灵活多样。

据了解,“商户·诚信贷”授信对象是在龙水小五金交易市场和废旧金属市场内经营的个体工商户和企业法人,最高授信额度为500万元,授信期限最长3年,额度可以循环使用,单笔使用期限最长一年。

同时,“商户·诚信贷”突破了传统个人贷款上限,商户凭借个人信誉一次最高可以贷到150万元,而一般个人贷款上限通常为50万元。陈向阳说,“商户·诚信贷”推出后,一年时间里,他累计向重庆银行贷款达到105万元,“市场里越来越多的商户开始选择‘诚信贷’。”

截至11月20日,龙水“商户·诚信贷”累计贷款客户151户,贷款金额1.3亿多元,户均贷款金额为87.56万元。

“诚信贷”的社会意义

“‘商户·诚信贷’在整个金融体系中是很小的一点,但它强调的是银行经营模式的一种转变,从服务大企业到服务小企业,从锦上添花到雪中送炭。”甘为民说。

“‘诚信贷’的意义,在于它打破了当前小微企业没有抵押物的‘桎梏’。”重庆社科院资深研究员田丰伦分析说,道德诚信本是个社会学概念,而“诚信贷”把这个概念赋予了经济学意义。它在帮助诚信小微企业和个体商户获得无抵押贷款时,也助推了整个社会诚信氛围的形成。

重庆大学教授蒲勇健认为,目前小微金融面临三大矛盾,小微企业资金需求与银行信贷供给不足之间的矛盾、小微企业经营高风险性与银行信贷安全性之间的矛盾、小微企业高分散和高成本性与银行资本逐利性之间的矛盾。

“针对这些矛盾,很多银行严格控制相关领域的信贷投放,这使小微企业融资紧张。”蒲勇健说,重庆银行并没有跟风,而是用“草根”思维破解小微金融死结,推出的创新型微企专项金融产品,有助于“普惠金融”的广泛实现。