公积金应向“额度更高、限制更少、审批更快、使用更灵活”方向改革

无论出于什么目的，地方对公积金政策的调整都是为进展缓慢的全国公积金制度改革打开一扇窗，探索一个方向。

长期以来，以“职工互助购房”为初衷设计的住房公积金制度，一直存在着使用率低、闲置资金规模大、对普通职工支持力度不够、低收入家庭用不上等问题。住房和城乡建设部最近一次公开发布的全国公积金管理情况还要追溯到2008年，数据显示，当年住房公积金使用率（个人提取总额、个人贷款余额与购买国债余额之和占缴存总额的比例）为72.81%。到2008年末，全国住房公积金沉淀资金为3193.02亿元，沉淀资金占缴存余额的比例为26.35%。也就是说，有超过1/4的公积金在账户上沉睡。

为了提高公积金使用率，减少闲置规模，2009年起，住房和城乡建设部、财政部等七部委联合启动了利用住房公积金闲置资金支持保障房建设的试点工作，符合条件的试点城市可以将50%以内的住房公积金结余资金贷款支持保障房建设。如今，试点城市已经由首批的29个增加到93个。

支持保障房建设尽管为提高资金使用率开辟了一条道路，但对于很多普通的百姓而言，使用公积金的门槛还是过高，手续太复杂、能贷的钱太少、审批周期太长。

北京地产中介“麦田房产”的工作人员告诉记者，公积金贷款最大的吸引力在于利率低。目前5年期以上公积金贷款利率为4.7%，约相当于商业贷款的七折。尽管这两年北京公积金的贷款审批速度有所提高，但大多也要1个月左右，明显比商贷要长。相对于目前北京的高房价，最高80万元的贷款额度经常不够，如果要办理公积金和商业贷款的混合贷款，周期可能更长。不少卖房的业主都不愿意接受公积金贷款，低利率的优势也就难以发挥。

今年各地调整住房公积金政策，恰恰是向着额度更高、限制更少、审批更快、使用更灵活的目标。经过这一番调整，公积金的吸引力也在明显增强。

上海市公积金中心发布的三季度公积金运行报告显示，前三季度，上海共发放住房公积金个贷290.71亿元，同比增长近39.96%。南京前三季度公积金发放额度达到83.85亿元，比去年全年的36.72亿元增长了128%，已经超过了2012年全年50亿元的发放计划。这其中既有楼市回暖带动的因素，政策调整也功不可没。另一方面，有所放松的公积金政策既有效降低了刚需购房者的负担，又进一步刺激了市场的回暖，发挥了公积金本应发挥的作用。

据记者了解，现行的《住房公积金管理条例》修订工作已经持续了相当一段时间，有望明年正式公布。上述公积金中心负责人认为，《条例》的修订应该着眼于简化公积金办理手续、降低公积金贷款门槛、缩短审批的时间。同时在一定条件下，适度降低公积金贷款的首付比例，提高公积金的贷款额度，并适当延长公积金的贷款年限等。此外，应与金融机构协商，在某些情况下进一步降低公积金的贷款利率，鼓励人们使用公积金。相应的，公积金管理中心的机构和职能也应作出一定调整。

也有专家指出，在努力提高资金使用率的同时，也应根据公积金提取和贷款的动态变化情况，保证沉淀资金的合理比例，避免出现“无钱可贷”的情况。