大方的让利精神体现在违约后的条款里——如果借贷人既不偿还本金又不支付利息，“6531银行”有权将借贷人所押物品进行变卖，变卖现金之后，“6531银行”只拿回自己的本金和应得的利息，剩余部分返还借贷人。张明还作出承诺，物品在被抵押保管期间，若出现丢失或者损坏，“6531银行”将按照物品抵押价格履行赔偿义务。此外，他还承诺，将自己所得利润的30%捐给学校公益社团。

张明出身经商家庭，从小就耳濡目染生意经，“在我身边，个人和个人之间的放贷是非常普遍的事情。”因为对金融感兴趣，他大一下学期，经选拔加入了学校创新实验学院开设的创业实践班，同时还选修了证券投资等全校公选课程。这次念头一起，他就拿着草拟的“6531银行”传单、规章制度和贷款协议，向创业实践班的一位老师咨询，得到了那位老师的肯定与支持。

北京炜衡律师事务所律师彭逸轩说，他欣赏张明对校园市场的灵敏判断，认为这是“非常精明的商业头脑”。他分析，“6531银行”使用的是自有资金，不存在非法集资，但严格地讲也不能算银行，毕竟它没有存款业务，也没有相应的金融牌照，准确地讲，应该是一种民间个人借贷。“6531银行”收取1.8%的月息符合法律规定标准，只要借贷双方均为年满18周岁的完全民事行为能力人，就是受法律保护的民间借贷。目前来看，张明都是在法律允许范围内做事，只是宣传策略上用“银行”字眼有噱头之嫌。

同学有情义，团队得组建 客户没抵押，业务难成交

组建团队真不是一件容易干的事儿。最开始，张明想拉平时关系最好的一个小伙伴一起干，但是小伙伴不为所动，还反过来劝张明说：“这个事儿不太好，被学校发现可能会有风险的，你还是别干了。”甚至隔壁寝室的同学也在贴吧上发帖，反对他的“疯狂”做法。

张明很不希望有人对他产生“仇富心理”，他说自己不是含着金汤匙出生的“富二代”，只是来自大连北部一个小镇上的殷实家庭，爷爷是工人，父亲是做小买卖起家的生意人。这也难怪张明虽然对各类富豪排行榜上的企业家都很关注，却把草根起家的珠宝巨商沈东军视为偶像。

同学朋友的反对，让张明有点失落，但他并没有动摇，而是锲而不舍地游说下一个朋友。终于，他的室友首先跟他站到了一起。目前，“6531银行”正式员工有5人，都是同班同学。为了“不亏待朋友”，张明执意给另外4名伙伴每人5%的“干股”，从而实现利润共享。

11月15日当晚，张明和一个朋友带着3000份宣传单顶着大连几近零度气温下的狂风，一口气跑了不下10个宿舍楼，女寝不让进，男寝“能让进的，都进去了”。这是张明第一次发传单，敲开一个寝室门，扔下传单，简要介绍几句之后，他就飞奔下一家。从19时到22时，整整3个小时，他也不觉得累，像是“被什么点燃了，只觉得全身都是劲儿。”

传单刚发完，当晚就有人打来电话，说想在校外租房，钱不够，想借1000元。这是“6531银行”第一位客户，因无法提供同等价值的抵押物，借贷未能成交。但张明很乐观，“嘿，发传单还真有点儿效果，原来还真被人需要！”

截至目前，“6531银行”大概接了十几个“客户”咨询电话，拟贷款金额从400元到8000元不等。“客户”们都能接受1.8%的月息，可都在同一个问题上犯了难：不能提供同等价值的抵押物。张明对此表示理解，他尊重校园金融的现实环境：大学生身边值钱的东西基本上就是一台电脑一部手机，还都是必需品，抵押了自己就没法用了。

张明希望找自己贷款的同学，能把钱用在正当消费上。有人找“6531银行”贷款8000元，用于购置电脑，张明分析，学生电脑3000元左右就可以了，上来就买那么贵的，没有必要。张明不喜欢这样的客户，认为没有能力挣钱还想超支享受的行为“不靠谱”，他希望“6531银行”能帮助有正当用途的同学，尤其青睐在校园积极创业的客户。

黄了十几单生意之后，“6531银行”终于出现一位符合张明理想标准的“优质客户”——有位同学在学校西区（宿舍区）开小卖部，资金周转不过来，想从“6531银行”贷款用于进货，春节后再还款。对方的抵押物有一台戴尔笔记本电脑、一块手表、一辆自行车。张明把贷款金额从5000元降到3000元，但考虑到一旦发生还贷风险后，不希望“追在人家屁股后面要账”，谨慎起见，他决定只贷2000元。