银行得不到的数据

　　支付宝业务之广、用户之众、份额之大超乎一般金融机构，俨然已成为一个新兴的“金融帝国”。2月25日，马云表示：“阿里做的金融业务不是改革，而是一场革命，一场金融的革命。”陆军认为，支付宝对传统的金融机构的确带来了不小的冲击，蚕食了它们的部分业务，给它们带来了心理威胁。

　　陆军认为，支付宝的独特优势在于，它掌握了庞大的客户数据库——用户在淘宝和支付宝留下了详细的消费记录和个人信息数据。“有这些数据在手，支付宝金融业务能够做到精准发展，这让传统金融机构坐立不安。这些数据是传统金融机构垂涎欲滴却取之不得的。”

　　陆军分析认为，未来银行业的发展趋势之一是“大数据”——结合用户的生活习惯和消费习惯，投其所好地推销产品。支付宝的发展刺激有条件的银行也开展了类似业务，但支付宝“做了银行业做不了的事”。他以小额贷款为例解释说，小额贷款金额小、数量多，银行没有小商家的数据，就很难开展。

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，金融机构的作用是中介，发展方向是降低交易成本，支付宝在网上大幅降低支付成本，给线下金融机构带来压力，促使金融机构也跟着降成本，让消费者获利。

　　一些传统金融机构似乎从支付宝身上看到了危机，开始谋变，平安保险董事长马明哲联手马云、马化腾创办了互联网保险公司，在网上卖保险。据媒体报道，马明哲曾发表了一番耐人寻味的内部讲话，他称“要敢于革自己的命”，“平安未来最大的竞争对手，将会是现代科技企业”。

　　郭田勇也认为：“只有敢革自己的命，才不会被别人革命。”陆军在与银行业从业人员的接触中也发现，不少银行的管理人员都正在对科技变革进行思索，求变。他举例说，美国出现了“纯网络银行”，无网点、无ATM，节省人力与机器维护成本，甚至无信用卡、无支票本，这值得国内银行借鉴。

　　有趣的是，马云在谈及“金融革命论”时，却审慎地表示“我们不是要推翻传统机构，而是要摇一摇，让他们的楼更坚固。”

　　本质仍是支付平台

　　此番阿里金融推出“虚拟信用卡”，外界称此举“动了银行的奶酪，旨在成立银行”，但支付宝一如既往地回应称，“支付宝永远不会成为一家银行”。“目前与支付宝合作的银行已多达180多家，如果支付宝自己做银行，跟它们的合作基础就不存在了。”有支付宝内部人士如此解释。

　　陆军也认为，支付宝短期内很难拿到银行牌照，做不了银行。“至少目前来看，难度非常大。可以把现在的支付宝称为‘不是银行的银行’，它已经超越了普通支付平台的范畴。”

　　科技财经作家醒客认为，支付宝的所有服务都是金融的延伸，这些服务都建立在“信用担保”的基础上，但“信用担保”和“银行”之间不能完全划上等号，银行做资金流转，信用担保对资金流转起辅助作用，因此不能把支付宝等同于银行，两者之间并非替代关系。

　　“包括支付宝在内的第三方支付平台不会替代银行，而只是作为一种依附于银行的衍生服务，促进和改变现有的银行业态，促进整个银行业信用市场的发展。”醒客如此看待支付宝的身份。